谁来决定电子支付行业规则？

宏毅

最近几天，第四届中国支付发展峰会在京召开。从它圆桌会议论坛的议题上对第三方支付业务规范与发展的关注，以及对移动支付产业发展的关注，第三方支付的受重视程度可见一斑，此次峰会除了国家有关监管部门、国有银行和商业银行外，像支付宝、环迅支付等第三方支付企业也受到邀请参加。

我们看到，现在的电子支付行业发展实际上有两条线：一条是类是靠淘宝网发展起来的支付宝、凭借QQ用户基础壮大的财付通、以及像环迅支付这样服务于其他电子商务企业和个人网民用户的独立第三方支付企业；另一条线，则是各大商业银行推出的资金在线结算业务。无论是在电子商务运营环境中还是在整条支付产业链上，第三方支付与银行这两条线都被紧紧的缠绕在了一起。

这次峰会以“规范市场秩序，推进金融支付发展”为主题，作为支付行业最高级别的会议，峰会议题在一定程度上将决定着未来电子支付在中国的发展，实际上本届峰会也被业内视为了规范和明确电子支付行业未来发展方向的风向标。那么新的支付行业秩序将会由谁来决定呢？

中国电子商务的发展应该始于1998年，那个时候，为了有效解决电子商务中出现的金流问题，像环迅支付和首信易支付这样提供第三方电子支付平台的企业逐渐出现，作为电子支付发展的参与者、推动者，第三方支付企业推动了行业的发展。比如支付宝在淘宝背景下的发展，如果没有支付宝的支撑，淘宝是不可能成为网购领军企业的；另一种发展方式是像环迅支付这样的第三方支付企业，因为没有可以紧紧依赖的购物网站，他们走的是另一条路，最初的环迅支付、首信易支付等，是为初生的中国电子商务提供人民币网关在线支付服务，解决基础资金流问题。随着电子商务的发展，他们的产品和服务逐渐多样化，甚至业务范围也不在局限于资金的结算，像环迅支付这样的企业已经瞄准了境外市场，在全球范围展开了业务布局。这两类支付企业涉足的行业也越来越多，让第三方支付几乎成了电子支付的代名词，这样看来，这些第三方支付企业俨然将成为行业规则制定的原动力。但是银行对电子支付的参与也让我们看到，定位为“非金融机构”身份的第三方企业，虽然在市场上很强大，但他们始终需要依托于银行这个平台。而今年《非金融机构支付服务管理办法》的出台，以及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(征求意见稿)向社会公布，也让我们看到了国家对支付行业规范的决心和能力。

其实，不管是第三方支付企业、银行还是国家，他们都不是规则的唯一制定者或决定者，说到底，他们不过是规则的推动者，真正的规则制定者是“市场需求”。电子商务的发展催生了第三方支付企业，吸引了银行的参与，促成了国家对行业发展的规范，这一切都是围绕着市场需求来转的，定规矩的，不能定不符合市场发展的规矩，所以说，最终的规则制定者是“市场需求”。

从不断扩大的电子支付需求看，2010年上半年，中国第三方支付市场规模达到4546亿元，比去年同期增长89%。根据艾瑞的数据统计，我国电子商务市场整体交易额在2010年上半年即突破万亿，下半年仍以迅猛姿态上升，其中第三方支付总额占到6成。而且在最近两年中，电子支付保持着近140%的高增长率。希望电子支付行业不管怎样发展，都别忘记最终的规则制定者是“市场需求”，要围绕着市场需求服务。

汇率危机下的电子支付行业发展思考

宏毅

最近，人民币汇率持续新高，在这场汇率危机中，中美双方因为立场不同，势必在升值问题上相持不下，所以有分析认为，人民币升值才刚刚开始，还远远没有结束。有问题并不可怕，可怕的是没有有效的应对措施。面对人民币升值股市、基金、金融业以及其他各行各业都提出了自己的应对措施。我一直比较关注电子商务，我觉得面对汇率危机，电子支付行业凭借其自身多项优势，可能会迎来新的发展机遇。

美元贬值，人民币升值，将使政府谋求把对外贸易转移到大力发展内部需求上来，网络购物最近几年凭借互联网的优势发展迅速，又因为其到达终端消费者环节少，与实体店相比，可以节省成本，可以降低商品售价，总之是好处多多，而在这其中，电子支付发挥着不可忽视的作用。因为它不仅可以为用户在网上商城购物提供付款服务，随着电子支付使用范围的扩大，现在解决日常生活问题有很多时候需要用的电子支付，比如，环迅支付的生活一体化服务，不仅可以提供网上商城购物保障，还能进行各项公共事业缴费。信用卡还款等，电子支付不仅便捷和多样化，而且还可以有效的保障资金的安全性，比如，环迅支付的国际卡支付，不仅可以完成和不同币种之间的交易，还有无可比拟的风控优势。总之，发展电子支付，可以节省人力资源，提高效率，提高消费热情。

从不断扩大的电子支付需求看，2010年上半年，中国第三方支付市场规模达到4546亿元，比去年同期增长89%。而来自央行的数据显示，2008年中国社会支付量1100万亿元人民币，次年上升到1208万亿元，其中电子支付比例占99%。较之1978年98%的现钞支付比例，如今电子支付业已成为一个巨大产业。随着网络的普及，即使在曾经偏远的农村地区、与金融电子化距离甚远的行业等，开展电子支付的需求都越来越大了。

有人说，电子支付市场的广阔前景已经无需质疑，所以，目前业内关注更多的是电子支付的发展方向。今年6月份，央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，加大了对电子支付行业的规范和扶持，我觉得央行扶持电子支付，在当前能起到的作用至少有三。

一是上面提到的发展网络购物，进而带动国民日常消费，拉动内需。

二是可以借助在线支付的手段推动一些特殊行业的改革。举个例子说，比如保险行业，据有关资料介绍，目前美国近八成的保险费用缴纳是通过电子支付来完成的，随着我国保险体系的改革，目前对个人五险一金的缴纳和管理力度已经进一步加大，据我了解，目前社保资金缴纳成为定制且日益增多，现在电子支付已经能充分发挥作用了。

三是可以通过电子支付带动中小企业电子商务化。当前，电子商务化已经在大中型企业中普及，在未来发展中，中小企业将会持续这一趋势。因为电子商务化，可以节约成本，提高效率，让企业在竞争中充分通过快捷来占尽市场先机，而且，有了电子支付，可以让企业便利的远程跨区域投资，方便企业的投融资扩大企业规模。

明确了目标，电子支付行业在未来发展中，方向更明。我觉得，电子支付行业要更好地应对未来发展，至少要不断地关注其产品的实用性和安全性两个方面。支付安全始终是电子支付应用领域的核心问题，所以“安全性”无需多言。从“实用性”上看，服务的行业越多，也意味着服务的内容也越来越多元化，因为来自各行业的需求不尽相同，这就需要电子支付企业能够为不同行业提供深度的定制化服务，这样才能满足行业对于网上资金支付及结算的特定需求。在这两方面，我觉得环迅支付一直发展得不错，因为环迅在自身的发展中，时刻将贴近市场，既能面向大众，也能抓住高端市场，比如环迅支付自主研发的“机票行业B2B2C资金分销解决方案”在在航空业市场上的发展，“国际信用卡支付系统(ICPAY)” 和“信用卡支付反欺诈系统(A.N.T.)”在国际卡支付领域风险控制水平、客户资源状态以及市场占有率等方面形成的优势。

下月将召开支付峰会，业内将探讨如何让电子支付在金融领域发挥更大的作用，撰此小文预热一下，希望届时能收获更多。

支付宝有望再次突破性发展

宏毅

据新闻报道，4月12日，第三方支付平台支付宝(中国)网络技术有限公司宣布，阿里巴巴集团将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，在人才、技术、设备等一系列领域加大投入，这也是全球第三方支付领域有史以来最大的一笔投资。

50亿，可以做很多事情。这样大手笔的投入说明，第三方支付的产业规模以及未来的地位作用已经引起了人们的足够重视。支付宝，在国内以3亿的用户数量已经成为别家支付企业难望其项背的绝对老大，在国际上，这样的数量级也是绝对的老大。但是，这还不够，因为最大与国际化并之间并不能化等号，支付宝的3亿用户是依靠中国有4亿互联网网民作支撑。比如eBay旗下的支付平台PayPal，虽然它的用户只有1亿，但是它的1亿用户并非主要依靠本土网民。就是说，论用户数量级，支付宝是老大，但是论国际化程度，支付宝还是需要多加努力的。当然，支付宝这家公司的国际化进程值得一赞，据有关材料，自2007年以来，支付宝已经分别与欧美、日本、澳大利亚、港台等全球多个地区的300多家B2C公司达成合作，为国内消费者海外购物提供支付支持，海外业务已经在拓展，只是目前还基于行业拓展，未涉及金融领域。

抛开国际化这一点，国内第三方支付的自身发展也需要支付宝必须进行大规模的投资。易观国际报告显示，第三方支付年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分。按照这种井喷趋势，两年内其交易规模有望突破万亿。这将是一个滚雪球式的发展格局。所以，50亿的手笔，说大，也不算大。毕竟平均每年才10亿的投入。

另外，第三方支付行业的确也有许多事情要做，既然支付宝的目标是 “成为中国互联网的一项基础应用”，那就不能仅仅4亿网民发展了3亿用户就停滞不前了。阿里的相关负责人表示“要为信息时代打造一套完整的水、电、煤基础设施，为中国建立起一个真正全球化的、第一流的支付体系。”既然要做到这一点，50亿的投入必不可少，甚至说不定以后还要追加呢。

有意思的是，对于这样的大笔投资，的确有人很动心，有专家建议建议支付宝可以拓展海外支付服务；还有建议说，支付宝可以通过和地方农村银行合作，开展一些适合于农村地方特色的支付业务，为中国金融在农村的业务起到一个很好的补充。这些建议说明，第三方支付的确有很多事情要做。不过，实际上阿里投入支付宝的这些钱是有明确目的的，彭蕾表示，阿里集团50亿元的投资将帮助支付宝进一步提升并优化整个系统，除了在风险控制系统、数据库存储、灾难备份方面加大投入之外，支付宝还将在移动支付等新兴技术领域进行全面布局，以满足用户在新的环境下多方面的潜在需求。看来，说白了就是两方面发展，一是巩固自身，一是拓展业务。

再回过头来简单化的看，50亿投资，说明以阿里为代表的互联网大企业对中国电子商务、互联网发展以及线上消费市场潜力是有充分的信心的，既然这样，支付宝有望再次突破性发展，我们的整个互联网行业也是如此。

电子支付，细分为王！

宏毅

有人说，金融危机给电子商务的发展提供了机遇。其实，就算没有这场波及全球的金融危机，电子商务在全球的快速发展也是遏制不住的趋势。同时，作为电子商务最热门的应用之一—电子支付，其行业内不断加剧的竞争和细分的趋势也一直是顺应互联网发展的。有依托网上购物网站发展起来的支付宝和财付通，也有倾向于高端支付的环迅支付。支付宝、财付通、环迅支付、汇付天下、快钱、易宝支付等这些大小不同、实力不一的第三方支付公司在发展过程中，既互相竞争，也各有其主攻方向，而从长远发展看，细分更符合行业有序发展，更符合未来需要。

相较之下，像支付宝在继上海、杭州、北京、天津等地区开通缴费平台之后，又在重庆开通支付宝公共事业缴费业务，这样的“城市扩张”是更趋向于同同行竞争的。而像环迅支付推广其企业间电子结算的四大类B端产品，是在别人缺少倾向性发展，或不具备细分行业实力情况下，通过细分做大和抢占行业蛋糕的。

我们知道，企业间的电子支付结算，虽然其用户数量不如网上购物等类第三方支付业务用户多，但是由于企业间结算的金额一般比较大，所以在业务绝对量上也具有相当的优势。同时也正因为企业间大额结算的需求，对于第三方支付工具的安全性要求较高，确保庞大的交易资金往来安全是第一位的。所以，作为第三方支付厂商必须重点考虑如何针对不同领域的不同用户要求（主要是B端用户）提升产品和服务的高度安全性以及严格的风险控制体系。在这方面，环迅支付一直是行业翘楚。

针对B端用户，在B端产品上，现在环迅支付已经发展了基础收款产品、特色收款产品、付款产品、资金管理产品四大类26款产品，其产品不仅具有应用普遍、多渠道、多方式适用多种平台等特点，而且特别注重提高产品使用的安全性，充分体现了其专注、专业的企业特点。以其外卡支付产品ICPAY为例，该款产品不仅可以适应企业搭建电子商务平台的需要，而且是一款功能丰富具备高安全性的第三方支付产品。有业内人士认为，ICPAY可以说是第三代支付产品中的代表之作。它的核心优势在于其对支付模式的优化。ICPAY主要是基于国际信用卡支付模式的，一直以来，国际信用卡支付风险极高，这也是国内不少做电子支付的厂商一直对此望而却步的原因，但是环迅支付在做产品上可以说是倾向于高端切入的，它从一开始就选择了国际卡支付这条最艰险的道路，逐步将旧有的国际卡支付体系从松散的从银行转接接口的模式，转换到一个成熟的、可有效进行前端风险控制和后端的安全控制的第三代支付产品，这也成就了其如今国内领先的风险和安全控制体系。对于有国际业务的企业来说，选择了环迅支付的ICPAY，也就等于选择了放心。

上面已经说了，针对B类市场，环迅支付还根据不同企业的需求，推出了多款产品。在这些产品中，包含了企业周期性支付、(预)授权支付、信用支付、大额支付等常用的支付业务。与其他竞争对手相比，环迅支付在B类市场上，通过完善多样、功能丰富、安全性高的产品充分占据着领先的优势，而且环迅凭借在B类市场上的领先优势有效地避免了众多同行在C类市场上的同业竞争。可以说，占据着B类市场的战略要地，环迅支付的发展钱景广阔。

除了在B类市场外，最近环迅支付还有两个表现值得我们关注。一是环迅支付已率先同众多业内网游企业进行了广泛合作，基本形成了涵盖游戏产业链全线的立体架构，合作伙伴包括九城、金山、蓝港、网龙、世纪天成等众多国内知名网游运营商。而据艾瑞2008年网络游戏用户行为调研数据显示，40%的大专文凭以上用户经常使用网上支付方式给游戏充值，可以说，环迅的参与，不仅是在细分市场上寻找新的业务拓展，还正在使网游交易方式悄然发生变局。二是环迅支付和北京红十字会共同举办的“温暖风暴”慈善募捐活动正式启动，此次活动将联合国内银行、商户和持卡人，共同为新 疆贫困地区建设卫生站，以改善当地的医疗卫生状况。针对项目期间参加项目的银行及企业所产生的通过环迅支付网关的交易，环迅支付将为每一笔交易提供1分钱的善款。其中每一笔捐款，都将提供相关捐赠人清单，并通过联合建立的捐款专项通道及专题页面向社会公开。环迅支付是国内较早开始提供公益性在线募捐解决方案的支付企业，目前和国内多家慈善基金进行合作，免费提供在线捐款平台。在今年早些时候，环迅还曾为北京红十字会设计了“北京红十字会e基金网站”及其在线支付系统，以此为其提供全套的慈善业务在线收款解决方案。慈善不赚钱，但是对慈善事业的支持能够表现出一个企业的社会责任心，而通过平台的提供，也能更多地让人检验其平台的易用性，所以环迅此举，意义同样重大。（宏毅http://www.yuzhongcheng.com/）

两亿用户之后，支付宝全球化如何破题？

宏毅

2009年的7月6日，支付宝公司正式摘取了“全球规模最大第三方支付公司”头衔，因为就在这一天，支付宝宣布其宣布其用户数正式突破2亿大关，这的确令人兴奋。我记得自己去年曾经写过一篇《电子支付：支付宝距离全球第一有多远？》，那个时候，支付宝用户刚刚突破1亿大关，正雄心勃勃地打出超过eBay旗下Paypal的旗帜，1亿与1.8亿的距离在当时让人觉得是那么的遥不可及，就是支付宝公司自己也是相当保守地为自己预留了一定的余地。记得，支付宝进行了代号为“哥伦布计划”的重大升级，该次升级的目的是计划在从那时起的未来三年内，使支付宝的系统可以承载超过2亿的用户。也就是说，当时支付宝制定的计划实际上是在三年内超过Paypal，但是实际上，从2008年8月底的1亿用户增长到现在的2亿用户，支付宝仅仅花了10个月。这样的增长让人兴奋吧，的确是，就是支付宝自己的员工也兴奋得难以抑制，新闻报道说：欢乐的情绪昨天（7月6日）在支付宝公司内部蔓延，按照以往多年的庆祝习惯，四位员工被装饰上天使翅膀在办公室内兴奋地裸奔，四处宣告“胜利”，支付宝形容其业绩的口气也毫不谦虚，“以这一数字与2009年2月份全球各主要国家最新人口数相比，人口数能够超过支付宝用户数的国家仅有中国、印度、美国和印度尼西亚四国”。

然而，两亿用户之后，支付宝坐在这个全球电子支付老大的位置，应该感觉有点烫屁股吧！我们应该看到，支付宝是主要凭借中国这一个市场（3.2亿网民），把用户规模就做到了全球最大的！而Paypal是在全球一共190个国家和地区积累了1.8亿的用户。所以，支付宝在这一步之后，亟需面对的是如何实现全球化的问题。

1、继续做大能不能实现全球化？
   
在网民数达到3.2亿后，有分析机构预测，中国网民数突破6亿可能只需要2年多时间，这预示着上网消费的人数也将随之登上高峰，也预示着支付宝在现有的基础上继续在国内深耕，仍然可以用户数做得更大，比如3亿，甚至4亿。然而在数字娱乐、电子客票、电信充值这三大支撑电子支付行业近年来实现快速发展的重点行业方面上，我们看到的是一片红海不仅业内大企业纷纷在这些圈子里跑马圈地，就是国内稍微能叫得响的电子支付企业都在这些领域内蚂蚁啃骨头。比如前几天，有媒体报道财付通先于支付宝拿下东航，与东航合作达成协议，成为与东航合作的首家第三方支付公司。而此前，东航董事长曾公开表示愿意与马云的阿里集团合作。在这样激烈的竞争之下，我们看到，固守国内市场，并不符合一家电子支付巨头的未来发展。

2、在做大的基础上做好专，或许是条全球化的路！

在电子支付行业内，支付宝也好，财付通也好，他们都有自己依托的购物网站，而除此之外，还有一类没有没有依托网站的电子支付企业，他们依靠各自的实力和在某个行业或某个细分领域内的优势，同样做得有声有色。支付宝在这方面应该多跟这类企业学习借鉴一下！在做大的基础上做好专，挖掘某些行业的优势，提供能够国际化的某些功能，或许是条全球化的路！

3、支付宝全球化早已提上日程！

引用媒体报道的一段：5月7日，阿里巴巴董事局主席马云先生在香港君悦酒店举办的股东大会上明确表示阿里巴巴旗下的支付宝会走全球化。马云当时表示，“支付宝的全球化一定放到支付宝第一、第二的日程上，假如支付宝不能全球化，我认为它在中国金融改革挺进过程中、在全球电子商务布局过程中就没有多大意义。” （宏毅http://www.yuzhongcheng.com/）

第三方支付要继续打好信用卡违规套现阻击战

宏毅

5月5日，央行、银监会、公安部和工商总局联合下达《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪》的通知，重拳出击和防范利用银行卡进行犯罪的行为。这其中，打击信用卡违规套现行为是一项重要内容。

我们都知道，近年来，盗取银行卡、盗刷信用卡成为了一些不法分子的快速生财之道，甚至滋生出一批专门进行信用卡非法套现的黑中介公司，他们以“免利息、无风险”为口号四处寻找商机，且已经形成一定规模。这一方面与各家商业银行为了抢占信用卡市场，采用人海战术跑马圈地，不计成本地发行信用卡，卖白菜式办卡使银行卡使用量的激增，截至目前，我国信用卡的发卡量已经突破了1.5亿张，在普及程度达到前所未有的高位的同时，信用卡恶意套现和养卡等行为也给银行带来了巨大的损失。另一方面，在银行信用卡业务中的过度竞争之外，其管理也是粗放的，由于银行等相关部门监管、防范措施的不到位，也为很多不法分子提供了可乘之机，埋下了不良率上升的隐患。

而从去年开始，借助网络第三方支付平台的信用卡违规套现等也逐渐引起相关各方的重视，甚至在一段时间里成为热点，被炒得沸沸扬扬。为此，银行和第三方支付企业都采取了不少应对措施，比如，招商银行的24小时全球实时交易监控系统，可以在第一时间识别套现嫌疑交易。在识别出套现交易之后，可以临时锁定交易。再比如，从去年8月开始，支付宝加大打击违规套现，对于部分套现者采取永久拒绝提供支付宝服务，纳入不良信用记录黑名单等多项措施。再比如，受困于风险加大，国内多家商业银行此前已经对网上支付业务进行了部分限制，无论是向第三方平台支付还是直接向网上商户支付，原本不受金额限制的信用卡支付如今大多被修改为“每笔交易限制金额200元”。

虽然有报道称“由于持卡人从网络第三方支付平台套现的过程较为繁琐，而且目前银行和第三方支付平台为了防范套现都开始设定了很多限制，因此很多想要套现的持卡人都直接选择非法的信用卡套现公司。”，但是，第三方支付企业仍然不能掉以轻心，继续打好信用卡违规套现阻击战仍然至关重要，甚至有分析认为，如何有效地防止信用卡非法套现是解决电子支付在快速发展之后所面临的瓶颈问题，所以在四部委的《通知》下发后，大部分支付厂商均迅速做出了反应。

纵观目前国内的第三方支付机构，对于打击违规套现，各有各的招数，比如有的设定消费额度。有的都通过适当的收费来限制信用卡的套现，但是在收费限额之下仍然存在套现的问题，同时不法商家可以通过多注册帐号的形式来规避用户单个帐户免费交易流量有限的问题。所以说，这些措施都不是治标的措施。

相比之下，环迅支付针对这一问题引入了“现场审核”办法或许会给电子支付企业们提供一个有益的借鉴。具体措施是这样的，为了避免接入一些不良商户，参考银行经验，在确定签约意向后，环迅支付公司会派专门的风险控制人员到商户进行一个实地考察，了解商户的经营背景、经营状况、以及商户经营者的基本信息。综合现场了解到的信息，对商户进行一个级别的评估，根据不同风险级别的商户，提供不同的服务。确认风险等级后，高风险的商户，则拒绝与他们合作、拒绝接入；中风险的可以接入，接入后要进行一个后期的监控还有再审核；低风险的，则相对接入政策会宽松一些。这样一来，尽管环迅支付的“现场审核”体制会对电子支付机构的运营会增添比较多的负担，但针对不良商户可以做出有效规避，从而使网上第三方支付所面临的包括信用卡非法风险得到控制和降低。

随着网络的发展，电子支付作为一个重要支付手段，会越来越重要。未雨绸缪，尽早地下功夫想办法去尝试、解决在电子支付过程中存在的各种各样的风险，最终实现零套现的这样的目标，是每一家电子支付厂商都要努力去做的。（宏毅http://www.yuzhongcheng.com/）

“第三方支付”牌照呼之欲出？

宏毅

最近在电子支付方面有两大新闻十分惹人关注。一是国内最大的独立第三方支付平台支付宝与中国银行新版网上银行达成正式合作，今后中国银行新版网上银行用户可通过支付宝实现购物、缴费等网络新生活。至此，包括中行、工行、农行、建行、邮储、交行在内的六大国有银行，以及15家全国性银行全部与支付宝达成了网上支付产品的合作。也就是说，拥有1.5亿用户占据超过60%的市场份额的支付宝完成了国内银行的全覆盖。这让人看到了支付宝的强势！然而，另一则新闻似乎更具有轰动效应和震撼力。4月17日，央行发布公告，要求从事支付清算业务的非金融机构，须在2009年7月31日之前按要求进行登记，并将登记结果作为制定有关政策的参考依据，但不视为央行对这类业务的行政许可决定。

我们都知道，今年两会上，招商银行行长马蔚华呼吁加快发放“第三方支付”牌照，提高行业门槛。所以对与后一个新闻，业内普遍认为这是央行想通过摸底非金融机构的支付清算业务，达到加快发放“第三方支付”牌照的一个信号。央行相关人士也表示，此次登记的结果将作为制订《支付清算组织管理办法》的参考依据，而央行将尽快出台管理办法。从上报内容看，此次登记包含了支付清算业务的处理流程及业务办法、机构内部控制制度及风险管理措施、出资人情况、机构盈利情况等多项内容。据闻此后新成立的非金融机构则要在业务开展起1个月内办理登记手续。看来以后企业进入第三方支付这一行业的门槛将更高，目前已经有不少业内人士认为就是现存的第三方支付企业也将在不久的将来倒掉一批。所以，现在时有无数双眼睛在盯着管理办法的制订将要使监管和规范等标准达到什么程度，因为这直接决定着未来央行对规模和影响达到一定程度的企业进行发牌管理会是什么样子。

作为支付宝的老用户，我是比较喜欢支付宝、财付通这类电子支付产品的。有了它们，可以方便地在网上购物、交易等，甚至现在我连手机话费都懒得去移动公司交，直接在网上操作完成。然而这种新兴支付手段也带来了巨大的风险，比如像洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动，还有去年以来一度在网上很热的“信用卡网上套现”问题。所以说，电子支付需要一定的规范管理，央行加强对包括网上支付的支付清算业务予以一定的规范和引导的想法是对的。管理办法也好，将来的支付牌照也好，往大了说，是有利于银行系统规范金融秩序，往小了说，是有利于保护我们用户权益。

当然，肯定有一些小的企业会在新制度下消亡，这对用户有什么损失？支付宝的份额之所以会超过60%，是因为大家都在用，而且它也有别家无法比拟的优势，比如上面提到的各大小银行全覆盖的问题，现在虽然一人身上会有几张不同银行的银行卡，但是那些小的电子支付企业总有些不支持的银行，这张卡能划款，但是卡里没钱了，另一张有钱的却不支持，你只能干瞪眼干着急，而支付宝的全覆盖可以让你无后顾之忧。再就是支付，现在甚至不少涉及到网络交易的网站在填写注册信息的栏目里，直接把“支付宝账号”作为其中一项。你也有支付宝，我也有支付宝，大家互相方便。如果只有你有“支付宝”，就是支付宝公司的技术啥的再好，也没多大用处。所以剩下支付宝等这些大的第三方支付对用户是有利的，而且由于有了央行、银监会、等相关部门的监管和管理，这些支付企业给用户提供的服务将有更多的保障。

从电子支付的产业角度看，央行的规范管理将有利于促进整个产业健康、有序发展，所以“第三方支付”牌照的到来只是个时间问题。我们仔细品味新闻可以发现，这一天就在不远的将来。说几个细节，对于央行的新规定，支付宝某负责人说，支付宝在创立之初就向央行汇报业务情况，从2007年下半年开始形成每月定期汇报的机制。而且，自2004年12月起，支付宝将客户交易保证金全额存放在存管银行，沉淀资金风险问题。腾讯财付通负责人表示，央行在制定各项针对第三方支付清算业务的管理规定时征集过公司意见，腾讯十分支持。可见，央行摸底对这些大的电子支付企业来说是利好消息，他们已一手充分做好配合管理办法出台和争取拿到牌照的所有工作，另一手是磨刀霍霍了，因为未来的管理办法势必将提高中小型第三方支付机构进入这一领域的门槛，届时一批公司可能会面临倒闭。腾出来的市场给谁？

据艾瑞统计，2008年国内网上支付交易额为2743亿元人民币，同比上涨了181％，未来电子支付市场增速并不会减慢。所以，如果说未来以支付宝为首的大企业们获得牌照有必然性的话，那是因为他们早就准备好等待这一天的到来了！（宏毅http://www.yuzhongcheng.com/）

电子支付：“细分市场，异化发展”的机遇

宏毅

自08年以来，受国际性金融风暴的影响，国内中小企业生存状况遭遇寒冬。为摆脱困境，众多传统的中小企业纷纷向电子商务靠拢，因为电子商务具有低成本、易参与、对需求反应迅速等优势，所以被视为解决当前困境的救命稻草。与此同时，与电子商务相伴相生的电子支付也遇到了难得的发展机遇。据艾瑞咨询近日推出的《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》显示，我国互联网支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比增长181%。

我们知道，目前国内的电子支付企业已经有几十家，如支付宝、财付通、环迅支付、首信易支付、快钱、易宝、网银在线、汇付天下等，市场竞争异常激烈。为了夺得市场份额，电子支付企业不得不依靠低价甚至免费策略搞“白刃战”进行血拼。我给这种情况总结了八个字“对内竞争，对外协作”，竞争指的是同行之间，协作则是作为第三方支付必须对外搞好的。面对日趋激烈的竞争，有不少企业喊出提高企业竞争力的口号，以求在第三方支付产业上立住脚跟，甚至借势发展。然而同行血拼式的提高竞争力终究不是解决问题的根本措施。上面我提到，既然当前的经济寒冬正给电子商务以难得的发展机遇，大家应该细分一下第三方支付的市场，搞差异化发展，避免同质化竞争的你死我活的局面。

看过一篇对艾瑞《报告》的分析文章提到这样一个有趣现象“2008年网购增幅为49.2%，而网上支付交易规模却急剧飙升，增幅接近200%；支付宝平台的支付与淘宝密不可分，其增幅应当与网购相匹配，那么多出来的150%网上支付增幅，必定有其它来源。不难注意到，《报告》中航空客票范畴的网上支付增幅达440%，据细分行业之首，同时其规模也占到网上支付总额超过18%，这部分金额也与C2C无关。”我们从中看到两点：一是，虽然支付宝依靠淘宝的优势牢固占据行业老大的位置，但是在电子支付的市场份额的增长并非只靠C2C的增长。二是，据了解，占据航空电子客票大半市场的是环迅支付，既然环迅能够另辟市场扩大自己的业务规模，其它电子支付企业完全可以效仿，走出一条属于自己的差异化发展道路。

机遇与你同在，在以淘宝为典型的C2C市场之外，越来越多的第三方支付需求正在显现。同时，也有越来越的电子支付企业在不断地开拓像网上缴费、信用卡还款、订票等业务。而电子商务的迅猛发展，也促使越来越多的企业选择搭建自己的电子商务平台，我们知道，作为国内独立电子商务翘楚的ShopEx，自成立至今，凭借7年的发展，截至2008年底已成长为拥有32万忠实用户的大型电子商务解决方案服务商。这样庞大的市场规模，其电子支付应该不乏像国际卡收单业务这样的企业级应用吧，面对机遇谁已经准备好了呢？据闻环迅帮国内大的航空公司做国际收单业务。去年奥运期间，南航的国际卡支付欺诈率超过了5%，寻求多家支付公司共同商谈解决方案，最终敲定环迅支付。因为环迅支付在涉足机票的电子支付这项业务的时候，就已经意识到在全球化的经济时代，国际间的电子支付交易额规模以及欺诈率要远远超过机票一项细分领域。环迅支付为此推出了第三代支付产品“ICPAY”（国际卡支付）提供全球在线支付处理，世界各地的用户可安全、快捷的通过环迅支付国际卡网关在商户平台上对所购买的货物进行支付。环迅支付国际卡网关是中国第一个支持多币种的国际卡支付平台。 这就是有备而为！

最近从业界获悉，shopex要推出一款B2B的产品，具体产品名称，产品细节不详。目前B2B市场，已经有了阿里、慧聪、网盛等产品，shopex要推出的B2B产品能给该产业带来什么呢？马云与阿里等高层不是多次说过，欢迎越来越多的企业加入到B2B市场，目前应该已经拥有超过33万电子商务独立企业架构用户的shopex，如果真的涉足B2B，势必要在业界掀起一股B2B的热潮，对IT从业者来说，这将是一场值得期待的热闹。个人猜测，一般情况下，shopex应该不会如百度推“有啊”一样同时推一个“百付宝”吧！所以对于电子支付企业来说，这是一个机遇，谁的手能与shopex握在一起呢？

目前，信用卡欺诈、套现已经成为关系到电子支付企业与银行、商户合作的重要问题。另外，安全性也是电子支付的关键。电子支付企业拓展细分领域，提高自己产品的竞争力的首要目标是解决电子支付行业切实存在的这些问题，把握住对外合作的主动权，比如环迅支付为此推出了独特的反欺诈系统，来提高风险控制水平。这就是差异化发展，在细分领域通过提供同行无法比拟的优质服务和安全保障等，奠定自己在细分领域的拓展基础、确立细分领域的强势地位。（宏毅http://www.yuzhongcheng.com/）